２．貸宅地整理のアウトライン
c. 相続に向けた貸宅地整理法のご提案
　　ー問題解決への４つのアプローチ－３

(3) 物納に備えて、生前から準備したい。

＜物納対策管理＞

相続時には物納するということを前提として、
あらかじめ準備しておく方法。

手順としては、まず物納適格性を診断し、
不適格の場合は物納適格化の作業を行う。
そして、適格化した条件をそのまま維持し、
相続が発生した時点で物納作業を実施。

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A. 生命保険-21

A-3　生命保険の商品について-5

■ 医療保険

医療費の保障を目的とした保険です。

死亡による保険金は少ないので、
相続税対策には向いていません。

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A. 生命保険-19

A-3　生命保険の商品について-3

■定期付終身保険

以前の生命保険会社の主力商品で、
終身保険をベースに定期保険を特約として、
付加した保険です。
定期保険特約付終身保険といいます。

子供が小さいときには大きな保証が必要で、
子供が成人すれば保証は小さくても良い、
という考えのもとに設計されている保険です。

例えば、一生涯保証が続く終身保険の
保険金額は300万円と小さな金額で、
子供が成人するまでの期間を保証する定期保険の
保険金額を2000万円と、大きな金額で設定します。

終身保険の保険金額が占める割合が大きいほど、
保険料は高くなります。

一定期間が終わると保険金が大幅に減るので、
このタイプの保険にしか入っていない場合は、
相続対策を検討する際に見直した方が良いでしょう。

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A. 生命保険-18

A-3　生命保険の商品について-2

■終身保険

終身保険は、
被保険者が死ぬまで保険期間が続く保険で、
何歳で死んでも死亡保険金が支払われます。

保険会社からすると死亡保険金を
必ず支払わないといけないので、
定期保険よりも保険料が高くなります。

死亡時に必ず保険金が支払われるので、
相続対策と相性が良い保険です。

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A. 生命保険-6

A-1　生命保険の機能-5

■現金で納税までに確実に受け取ることが出来る

相続税は、相続が発生してから、
原則10か月以内に納税しなければなりません。

保険であれば、被保険者が死亡すれば、
受取人に保険金が払い込まれるので、
納税までに確実に現金を用意することが出来ます。

不動産を売却して資金を調達するためには、
膨大な手間がかかりますし、
予定通りに売却できるとは限りません。

延納や物納という方法もありますが、
延納には利子が掛かりますし、
物納は要件が厳しくなってきており、
２つとも手続きがかなり面倒です。

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A. 生命保険-2

A-1　生命保険の機能-1

「相続資産の圧縮対策」や
「相続資産の分割・分配対策」でも、
生命保険については触れていますので、
「相続の支払い対策（納税資金・分割資金）」を検討する前に、
生命保険の相続に関連する機能を整理してみましょう。

■非課税枠がある

保険金もみなし相続財産として保険金の対象ですが、

「500 万円× 法定相続人の人数」

の非課税枠があります。

このため、支払った保険料の総額よりも保険金額が
少ない場合でも、その差額が非課税枠の範囲内であれば、
現金で保有しているよりも相続税評価額が少なくなります。

ただし、法定相続人以外の人が取得した生命保険金には、
非課税の適用はありません。

このため、法定相続人以外が受け取った生命保険金からは、
非課税額を引かずに、受け取った人の課税遺産額に足し算します。

法定相続人が受け取った生命保険金の各人に課税される金額は、
以下の計算式で求めます。

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「相続の支払い対策（納税資金・分割資金）」では、
「相続資産の圧縮対策」や
「相続資産の分割・分配対策」を
シミュレーションした結果、現金が必要になった場合に、
それを用意する方法を検討します。

次の３つの方法が考えられます。

A. 生命保険
B. 資産活用（資産贈与・所得移転を含む）
C. 資産売却

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相続をきっかけにお金の自由を得た
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彼女たちは今、
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2. 相続は発生してから対応すると後悔する-13

7. 自分（被相続人）に何かあってからでは遅い-3

ここで、またサンケイリビング新聞社が行った
「全国の既婚女性に自分自身と配偶者の相続」に
ついてのアンケート調査を見てみましょう。

「相続について考えたことがある人」は 20 代でも 54.7% あり、
若い年代の半数以上の人は相続に関心があることがわかります。

50 代では 77.1%、60 代以上では 76.2% となっていることから、
相続が実際に発生しそうな年代になると相続について、
ほとんどの人が考えるようになるようです。

「相続について家族で話す必要」については、
どの年代でも「必要だと思う」と
回答している人が 75% 以上になっています。

「必要ないと思う」と回答している人は、
60代以上で 9.8% と若干高くなっていますが、
他の年代では 5% 前後しかありません。

「必要ないと思う」、「わからない」と回答した人のフリーコメントをみると、
「相続するほどの財産がない」、「両親がすべて使えば良い」、
「子供に頼れないので、自由に使いたい」といった、
「相続＝財産」と考えている意見が多いようです。

また、「法に従い平等にすれば良いと思う」、
「状況がかわるので前もって決められない」といった、
話し合うべき内容のイメージがわいていないような意見もありました。

「親が死ぬことを前提に話すのは悪い」といった
親の感情を気遣っているコメントもありました。

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2. 相続は発生してから対応すると後悔する-12

7. 自分（被相続人）に何かあってからでは遅い-2

「財産管理等の委任契約書」を結んでおければ、
体が不自由になった時に財産管理や入院手続きを代行してもらうことが出来ます。

「任意後見契約書」を結んでおければ、認知症になっても、
悪徳商法に巻き込まれても財産を失う危険から身を守ることもできますし、
家族が介護施設に入れることを敬遠する場合でも
自分の意思を通すことが出来ます。

「尊厳死の宣言書」があれば、無用な延命治療を拒否することが出来ます。

任意後見制度では、家庭裁判所によって選任された任意後見監督人が、
任意後見人の仕事をチェックすることになっています。

さらに、任意後見監督人からの報告を通じて、
家庭裁判所も任意後見人の仕事を間接的にチェックする仕組みになっています。
このような仕組みであれば、安心できますね。

相続には色々な準備や話し合いが必要だと実感頂けたと思いますが、
いざ相続の話をしようとすると抵抗を感じる人も多いのではないかと思います。

しかし、多くの人が相続について家族で話がしたいと思っているのです。

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2. 相続は発生してから対応すると後悔する-11

7. 自分（被相続人）に何かあってからでは遅い-1

人生には何があるかわかりません。

事故や脳溢血で突然死んでしまうこともあります。
認知症になるかもしれないし、植物人間になる可能性もないとは言えません。

こうなってからでは、自分の思いを伝えることはできません。

自分の思いが残せないだけであれば、まだ良い方です。
高齢者が悪徳リフォーム業者や詐欺の被害にあったという
ニュースが流れることがあります。

高齢者になると、自分が思っている以上に対応力が弱くなり、
心にも隙間ができるものです。

このため、犯罪に巻き込まれて、
大切な老後の資金を失うこともあるのです。

認知症が重くなると、献身的に介護をしてくれていた家族も、
十分な介護ができなくなることもあるでしょう。

「チューブにつながれて命を長らえるだけの状態になるのは嫌だ」
と普段から言っていたとしても、
家族は医者から「延命治療をやめて本当にいいですか」と
何度も念を押されると延命治療に同意してしまうこともあります。

準備がなければ、自分が望まないような状態になる可能性はあるのです。
　
遺言書やエンディングノートに、
自分の思いを書いておけば回避できることもあるでしょう。

万全を期すのであれば、さらに、

「財産管理等の委任契約書」、「任意後見契約書」、「尊厳死の宣言書」

を公正証書にしておけばよいでしょう。

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